Framväxten av nya småföretag fyller en allt viktigare funktion i de tidigare jordbruks- och industrisamhällena i Norden. I Sverige skapas 4 av 5 nya jobb i företag med färre än 50 anställda och trenden är densamma i grannländerna. Både Finland och Danmark har de senaste åren genomgått IT-revolution ny generation fintech-bolag vuxit fram.
Att norden är en bra plats för egenföretagande är tydligt, i Forbes årliga rankning ”Best countries for business” rankar samtliga nordiska länder topp 20. Ett par saker utmärker särskilt dessa länder, låga korruption, god infrastruktur och hög teknologi. Men det som är ett smolk i glädjebägaren, är svårigheten att hitta finansiering för nystartade företag. Nordiska banker är generellt mycket restriktiva med att bevilja lån till företag om det inte handlar om välkända serieentreprenör.
EU vill stimulera företagsverksamhet
Europeiska Investeringsbanken EIB som gemensamt ägs av EU-länderna har på uppdrag av EU-kommissionen inrättat Investeringsfonden EIF, som bland annat har som syfte/uppdrag att investera venture-kapital, erbjuda garantier och låna ut pengar till SMF-företag inom EU/ESS området.
EIB finansiering i siffror (Fram till och med 2018)
20,3 miljarder euro i finansiering till 195 olika svenska projekt.
20 miljarder euro i finansiering till 304 olika danska projekt
16,8 miljarder euro i finansiering till 210 olika finländska projektKälla:EIB.org
En betydande del av denna projektfinansiering har varit EU-garanterade banklån, kreditlinor, borgensgarantier och business lån i Sverige,Finland,Danmark (EU) och Norge (ESS) avsedda för mikroföretag. Trots att Norge inte är en del av EU, finns där ändå flera väletablerade samarbeten och avtal mellan dem och Unionen inom ramen för utvecklingsprojektet Horizon 2020.
Företagslån utan säkerhet
EU-finansiering har haft avgörande betydelse för en mängd småverksamheter i Norden, ändå avhjälper dessa finansieringsmöjligheter endast en mycket liten del av allt kapitalbehov. Därför vill och behöver många företag låna från banken, men storbankerna tjänar mer pengar på privatpersoner och hushåll samtidigt som riskerna för utlåning bedöms som lägre för dessa grupper, därför är intresset över lag svalt för företagsutlåning.
I det vakuum som uppstått, har ett antal mindre kreditgivare börjat erbjuda företagslån utan säkerhet. Istället för att låta aktiebolag/handelsbolag i sig själva stå för säkerheten, låter man firmatecknare/bolagsinnehavare utgöra en personlig borgen. Det innebär att denne tar på sig ett personligt ansvar för att skulden återgäldas i sin helhet även om företag exempelvis skulle gå i konkurs.
Att fler kreditinstitut nu ger sig in i matchen om företagskunderna är positivt, detta ger fler verksamheter tillgång till kapital samtidigt som den ökade konkurrensen på sikt kan pressa ner räntorna som i dagsläget många gånger är orimligt höga för företagslån. Likaså är det viktigt att möjligheterna för företagen att jämför kostnaderna för olika finansieringsalternativ sinsemellan förbättras.
Innovativa finansieringsmetoder
I kulisserna pågår en bankrevolution pådriven av nya innovationer. Digitala plattformar för crowdfunding och peer-till-peer lån,nya valutor så som kryptovalutor samt effektivare betalningslösningar och snabbare kreditvärderingar är alla exempel på en marknad som är under omfattande förändring.
Exakt hur finansmarknaden kommer att se ut om 10-20 år är svårt att sia om, men det finns tecken på att mycket kan komma att se annorlunda ut då. Finland har idag nordens största crowdfunding-marknad, och står uppskattningsvis för ca en sjundedel (€56 miljoner – 2017) av investeringskapital (€349 miljoner – 2017) som nystartade företag tar in externt. 56 miljoner euro kanske inte ter sig så märkvärdigt, men då skall man betänka att utlåningen dubblerats från året innan (€28 miljoner – 2016). Just nu är trenden tydlig över större delen av världen, crowdfunding vinner mark nästan överallt.
Samtidigt driver tekniken på utvecklingen flera andra fronter, exempelvis sker hela tiden fler och fler transaktioner online och digitalt istället för med kontanter. Möjligheterna att skapa nya strukturer och marknader har aldrig varit större än vad de är idag, frågan är förmodligen inte om utan snarare när någon av de globalt världsledande internationella bolagen Google, Facebook, Apple eller Amazon beslutar sig för att skapa och erbjuda någon form av banktjänst till sina användare.